汽车金融行业逾期率高到底谁该背这个锅

更新时间:2019-03-01

知乎上网友对这个话题发展激烈的探讨,大家对这个问题的观点不一,所以辩论始终。大抵是分为这两派观点,一种是认为风控背锅,另一种是以为业务背锅。车丢了借款人跑路这个气象时常产生,很多人直观的认为这是风控的任务,风控职员表示也很无奈啊。有的时候公司为了业绩发展扩大范畴,有些本不该申请通过的客户也只能抱着“荣幸”的主张让他通过,而最后“人车失落”才后悔不已。

不管汽车金融行业也好,还是互联网金融公司也好,风控跟业务算是一对抵牾体,两个局部的KPI是唇枪舌剑的。风控审核严格,拒贷率就会偏高,业务量自然就偏低。不过无论谁单独背锅,都是不公平的。因为逾期率高这个结果,切实是早期互联网金融野蛮发展形成的业务模式到今天逐渐造成所致。

拿P2P车贷行业为例,模式开始之初潜力巨大,各路资本看好这块市场。许多人认为车贷存在抵押物,并且合乎小额分散的监管政策。然而很多玩家进入这个市场后发现逾期率跟坏账率依然很高,很多平台玩的是“活押”,即贷款人拿到贷款后能够连续利用车辆,这给良多人钻了空子。理解这个行业的可能发现市场上到处充斥着随意拆卸GPS的,二次典质等不良事件发生,甚至很久才发明客户已经“失踪”,这时候找回车辆的成本又非常高,所以很多公司就直接把它作为坏账处理。

这个行业从一开始找客户,发展到客户来主动找公司,再到当初相互抢客户。起因是这个行业操作简单,模式可复制性强,一开端进入市场容易做大,而当初进入的玩家太多从蓝海变红海。这样一来,骗贷危险加剧,甚至构成了产业链。大家都清楚借款人就算这家平台借不到钱,其余总有平台是能借到的。

大平台凭借资金实力雄厚开疆拓土,小平台在仅有的存量市场彼此争抢蛋糕。所以在这样情况下,业务人员大风控人员都会面临道德危险,业务人员对借款人来点“引导”,教会他们如何通过风控审核;风控人员睁一只眼闭一只眼,明知道这个资料存在问题,仍然给予通过。更有甚者内外勾结,最终好处罚赃,人员流动性也是居高不下。



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